AURA RESÉNDIZ/EL UNIVERSAL
CIUDAD DE MÉXICO.- La falta de accesibilidad de métodos de pagos digitales fuera de las zonas urbanas es de las grandes preocupaciones de la población. Entre el 83% y 85% consideran que si desaparece el efectivo las comunidades rurales, adultos mayores, personas con bajos ingresos o sin buen acceso a internet son quienes tendrían más problemas, de acuerdo con un estudio de Banxico de 2023.
El 43% de personas eligen el efectivo por ser "más práctico, fácil o rápido", según el mismo documento. Además del aspecto cultural, la accesibilidad es clave para esa predilección. En la ENIF 2021, 19% de encuestados que afirmaron preferir este método lo hicieron por ser el medio aceptado en los establecimientos que frecuentan.
La falta de aceptación de pagos electrónicos en pequeños negocios, así como la existencia de sectores informales, se suman a las dificultades para una transición digital.
"La alta informalidad de la economía es una de las principales razones por las que el efectivo sigue siendo el medio de pago predominante", enfatiza Pablo Villarreal, gerente de Asuntos Corporativos y Sostenibilidad de Spin.
Para reducir el dominio del efectivo, Claudia Alva, directora de Producto y Tecnología de Nu México, sostiene que la mejor forma no es restringirlo, sino ofrecer "alternativas más atractivas y convenientes".
"Si queremos que más personas adopten pagos digitales, necesitamos productos financieros más transparentes y accesibles, y que realmente generen valor al usuario", advierte.
Esa confianza debe ir acompañada de educación financiera. "Muchas personas creen que usar efectivo les da mayor control sobre su dinero o temen ser víctimas de fraude. Si logramos explicar con claridad cómo funcionan los pagos digitales y cómo protegerse, más usuarios se sentirán cómodos usándolos", sugiere.
El informe "La nueva era de inclusión financiera en América Latina" reportó que 28% de los encuestados que no emplean su celular para transacciones financieras no confían en el formato de pago digital (tienen miedo a perder dinero).
La desconfianza hacia productos digitales es mayor en la población de 18 a 26 años, según el informe. La cifra más baja se mantuvo entre el grupo de 27 a 42 años. Coincidentemente, el reporte "Una nueva relación con el dinero", de Nubank e Ipsos, muestra que los millenials (26-40 años) cuentan con mayor conocimiento financiero.
FINTECH, CLAVE PARA LA GENERALIZACIÓN DE PAGOS DIGITALES
Las fintech han sido indispensables para la generalización de pagos digitales. En el estudio elaborado por la firma PCMI, 75% de los encuestados dijeron estar de acuerdo en que las fintech les han ayudado a depender menos del efectivo, mientras que 72% indicaron que les ayudan a ahorrar tiempo en sus transacciones y que son prácticas.
La diversificación de oferta en métodos de pagos también es una de las ventajas que ha promovido las fintech. Más allá de productos financieros tradicionales como tarjetas de crédito y débito, dichas instituciones han facilitado el acceso a operaciones con código QR (41%), compras/ventas en línea (27%) y pagos entre particulares (24%).
Aún con el impulso de las fintech, el desempeño de los métodos de pago digitales ha sido desigual en la región. "México ha logrado avances significativos, pero aún está por debajo de países como Brasil, donde el sistema Pix ha revolucionado la forma de pagar; y de Europa, donde la bancarización es más alta", señala José Antonio Murillo, CEO de RappiCard.
Nuevamente, la alta participación del efectivo en las transacciones financieras obstaculiza el avance. Sin embargo, Murillo declara que "con la expansión de soluciones fintech, estamos viendo un cambio progresivo hacia una economía más digitalizada".
Alva de Nu México también es optimista y afirma que el país tiene el potencial de seguir los pasos de naciones como Brasil e India, donde los pagos digitales ya dominan el mercado.
"México ha comenzado a dar pasos en esta dirección con DiMo, la iniciativa de Banxico para impulsar los pagos instantáneos. Sin embargo, su adopción sigue siendo incipiente.
"Para acelerar este proceso, el país tiene la oportunidad de construir una regulación basada en las mejores prácticas internacionales, garantizando tarifas no restrictivas, una experiencia de usuario homogénea y evitando requisitos técnicos que obstaculicen la interoperabilidad entre sistemas financieros. Si logramos esto, el impacto será enorme en términos de competencia y mejora de la oferta de servicios financieros", expone.
Pablo Villarreal asegura que el éxito de Pix en Brasil es una muestra de que "los sistemas de pago en tiempo real prosperan cuando cuentan con marcos regulatorios proactivos".
La seguridad y privacidad de los datos personales de los usuarios debe contemplarse en esos marcos regulatorios, apunta Federico de Noriega, socio mercantil y financiero del despacho internacional Hogan Lovells. Explica que la regulación debe mantener un equilibrio entre la facilitación de transacciones digitales y la protección del usuario de servicios financieros.
Sugiere que la legislación de datos personales debe tomar como ejemplo a Europa, así como promover la transparencia y ser accesible a través de un lenguaje sencillo, especialmente en políticas y avisos de privacidad, que son "documentos complejos que honestamente casi nadie lee".
¿EL EFECTIVO CONSERVARÁ SU LIDERAZGO?
El Global Payments Report 2024 pronostica que para el año 2027 el efectivo seguirá siendo el principal método de pago en México. Expertos coinciden en que su liderazgo continuará en los próximos tres años, pero que paralelamente habrá un crecimiento de los métodos digitales.
Pablo Villarreal, comparte la postura del CEO de Spin, Juan Carlos Guillermety, con tres posibles escenarios, en donde se prevé que tarde una década para que el efectivo termine su dominio en las transacciones financieras.
PAGOS DIGITALES EN MÉXICO
SPEI: es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios. Fue creado por el Banco de México en 2004. Permite a los participantes enviar y recibir pagos digitales en tiempo real.
CoDi: es una plataforma desarrollada por el Banco de México en 2019, que posibilita transacciones de pago y cobro a través de transferencias digitales desde el celular. Funciona a partir de tecnologías como código QR y NFC.
Dimo: esquema de pagos electrónicos establecido por el Banco de México en 2023, en el que cualquier persona puede realizar transferencias digitales proporcionando únicamente su número de celular.
Fuente: Banco de México
USO DEL CELULAR PARA OPERACIONES DIGITALES
88% para transacciones financieras.
78% para enviar dinero a otra persona.
72% para realizar compras en internet.
71% para recibir dinero de otra persona.
55% para pagar presencialmente en supermercados o tiendas.
Fuente: Mastercardy Payments and Commerce Market Intelligence (PCMI)
MÉTODOS DE PAGOS DIGITALES QUE PREDOMINAN POR REGIÓN
- Europa: las billeteras digitales para comercio electrónico, mientras que las tarjetas de débito fueron las preferidas para compras en punto de venta (PDV).
- Asia-Pacífico: las billeteras digitales tanto en comercio electrónico como PDV.
- América Latina: tarjetas de crédito en compras online, mientras que el efectivo es el mandamás en PDV.
- Medio Oriente y África: tarjetas de crédito en e-commerce, en tanto que el efectivo lidera en PDV.
- Norteamérica: billeteras digitales para comercio electrónico; tarjetas de crédito, en PDV.
Fuente: The Global Payment Report de Worldpay
